Att samla lån innebär att du ersätter flera dyra smålån och krediter med ett enda större lån till lägre ränta. Eftersom snitträntan på snabblån kreditkortsskulder och delbetalningar ofta ligger på 15–22 procent medan ett samlingslån för kunder med normal kreditvärdighet kan hamna kring 6–12 procent är besparingspotentialen stor — ofta flera hundra kronor per månad och tiotusentals kronor över löptiden. Under 2026 gäller räntetaket 22 procent enligt 19a § konsumentkreditlagen för alla konsumentkrediter vilket sätter ett lagligt tak även på de dyraste krediterna du samlar bort.
Ett samlingslån är ett blancolån utan säkerhet som används för att lösa flera befintliga krediter samtidigt. Typiskt belopp är 30 000–600 000 kr med löptid 2–15 år och individuell ränta mellan cirka 4,95 och 22,95 procent beroende på kreditvärdighet. Störst besparing ger det att samla smålån snabblån och kreditkortsskulder med räntor över 15 procent. Långivaren betalar ofta ut pengarna direkt till de gamla kreditgivarna så att lånen verkligen löses. En låneförmedlare tar en enda UC-upplysning som distribueras till 30–40 långivare vilket skonar kreditvärdigheten. Se upp med att förlänga löptiden för mycket — lägre månadskostnad kan annars ge högre totalkostnad.
Vad innebär det att samla lån?
Att samla lån — även kallat samlingslån eller att lösa lån — är i grunden en refinansiering. Du tar ett nytt större lån och använder hela beloppet till att betala av dina befintliga skulder. Kvar blir en enda kredit med en ränta en avi och en förfallodag i stället för fem olika lån med fem olika räntor avgifter och betalningsdatum.
Vinsten kommer från två håll. Den största är räntedifferensen — smålån snabblån och utnyttjade kreditkort prissätts betydligt högre än ett samlat blancolån eftersom små korta krediter bär höga fasta kostnader och högre risk för långivaren. Den andra vinsten är avgifterna. Varje separat kredit bär sin egen aviavgift ofta 19–49 kr per månad — fem krediter kan alltså kosta uppåt 250 kr i månaden i enbart avier medan samlingslånet har en enda avi som ofta är gratis vid autogiro eller e-faktura.
För att lånen verkligen ska bli lösta betalar många långivare ut samlingslånet direkt till dina gamla kreditgivare. Du anger vilka lån som ska lösas i ansökan och långivaren sköter inlösen — det förhindrar att pengarna används till annat och att du står med både gamla och nya skulder.
Hur mycket kan du spara på att samla lån?
Besparingen beror på tre faktorer — hur hög din nuvarande snittränta är vilken ny ränta du erbjuds och vilken löptid du väljer. Använd kalkylatorn för att räkna på din egen situation.
Ett typiskt exempel visar mekaniken. Fem smålån och kreditkortsskulder på totalt 120 000 kr med en snittränta på 18 procent kostar cirka 3 047 kr per månad över fem år — totalt cirka 182 800 kr. Samlas skulden i ett lån med 8,95 procents ränta sjunker månadskostnaden till cirka 2 488 kr och totalkostnaden till cirka 149 300 kr.
Besparing cirka 33 500 kr
Notera att ränteavdraget för lån utan säkerhet är slopat från 1 januari 2026 enligt prop. 2024/25:26. Hela räntekostnaden bärs alltså av dig utan skattereduktion — vilket paradoxalt nog gör samlingslån mer lönsamma än tidigare eftersom varje sparad räntekrona nu är värd fullt ut i stället för 70–80 öre efter avdrag.
Vilka lån och krediter kan du samla?
I princip alla krediter utan säkerhet kan lösas med ett samlingslån. Tabellen visar de vanligaste och deras typiska räntenivåer — ju högre ränta desto större vinst med att samla.
| Kredittyp | Typisk ränta | Vinst med att samla |
|---|---|---|
| Snabblån och smslån | 15–22 procent | Mycket stor |
| Utnyttjad kreditkortsskuld | 10–22 procent | Stor |
| Delbetalningar och avbetalningsköp | 10–20 procent plus avgifter | Stor |
| Kontokrediter | 8–20 procent | Stor |
| Äldre privatlån med hög ränta | 8–15 procent | Måttlig |
| Billån utan säkerhet | 6–12 procent | Liten till måttlig |
Bolån ska däremot inte samlas in i ett blancolån — bolåneräntan är alltid lägre än samlingslånets. Har du både bolån och dyra konsumentkrediter kan ett alternativ vara att utöka bolånet för att lösa krediterna men det kräver belåningsutrymme i bostaden och att banken godkänner ändamålet.
Hur går det till att samla lån?
- Sammanställ dina skulder. Lista alla lån och krediter med belopp ränta och månadskostnad. Kontrollera din egen kreditupplysning gratis via uScore eller Kreddy för att se helheten som långivarna ser den.
- Ansök via en låneförmedlare. Ange totalbeloppet som ska samlas och markera att ändamålet är att lösa befintliga lån. En enda UC-upplysning distribueras till 30–40 långivare.
- Signera med BankID. Ansökan och samtycke till kreditupplysning godkänns digitalt.
- Jämför erbjudandena. Svaren kommer ofta inom minuter och alla inom 24 timmar. Jämför effektiv ränta — inte bara månadskostnad — och kontrollera uppläggningsavgiften som får vara högst 592 kr enligt 17a § konsumentkreditlagen.
- Välj erbjudande och ange lånen som ska lösas. Långivaren betalar i regel ut direkt till dina gamla kreditgivare så att skulderna löses på riktigt.
- Kontrollera att gamla krediter avslutas. Säg upp kreditkort och kontokrediter som lösts så att de inte ligger kvar som outnyttjade kreditramar — även oanvända krediter belastar din kreditvärdighet.
Vilka krav ställs för ett samlingslån?
- Ålder minst 18 år. Flera långivare kräver 20–23 år för större belopp.
- Deklarerad årsinkomst. Vanligt grundkrav är 120 000 kr per år från lön pension eller näringsverksamhet.
- Folkbokförd i Sverige. Normalt minst ett år med svenskt personnummer.
- Inget aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Historiska reglerade skulder är oftast inget hinder efter sex månader.
- Betalningsanmärkningar kan accepteras. Vissa långivare godtar upp till två aktiva anmärkningar mot högre ränta — anmärkningar gallras automatiskt efter tre år enligt 8 § kreditupplysningslagen.
- Rimlig skuldkvot. Långivarna bedömer total skuld i förhållande till inkomst enligt Finansinspektionens riktlinjer — samlingslånet får inte öka din totala skuld utan bara omstrukturera den.
Var kan du samla dina lån?
Samlingslån erbjuds både direkt av banker och via låneförmedlare. Förmedlarnas fördel är att en ansökan ger erbjudanden från många långivare samtidigt med en enda kreditupplysning. Tabellen visar de största aktörerna för 2026.
| Låneförmedlare | Antal långivare | Maxbelopp | Ränta från |
|---|---|---|---|
| Lendo | Cirka 40 | 600 000 kr | 4,90 procent |
| Sambla | Cirka 40 | 600 000 kr | 4,95 procent |
| Trygga (fd Likvidum) | 35 | 800 000 kr | 4,95 procent |
| Advisa | Cirka 35 | 600 000 kr | 4,95 procent |
| Zmarta | Cirka 35 | 600 000 kr | 4,95 procent |
| Freedom Finance | Cirka 30 | 600 000 kr | 5,15 procent |
Lägstaräntorna gäller kunder med utmärkt kreditvärdighet — den ränta du faktiskt erbjuds sätts individuellt efter kreditprövning. Alla förmedlare i tabellen är kostnadsfria för konsumenten och står under Finansinspektionens tillsyn.
Vad ska du se upp med när du samlar lån?
Den vanligaste fallgropen är att välja för lång löptid. Sänker du månadskostnaden genom att sprida skulden över tio år i stället för fem kan totalkostnaden bli högre än före samlingen trots lägre ränta. Välj kortast möjliga löptid som din månadsbudget klarar och jämför alltid den totala kostnaden över hela löptiden — inte bara månadsbeloppet. Se också upp med att fortsätta använda kreditkorten som lösts — då står du snart med både samlingslån och nya kortskulder.
- Lägre ränta än snabblån kreditkort och delbetalningar
- En avi en förfallodag och en aviavgift i stället för fem
- Sänkt månadskostnad frigör utrymme i budgeten
- Färre kreditärenden förbättrar kreditvärdigheten över tid
- Långivaren löser ofta gamla lån direkt vilket ger ordning och reda
- Slopat ränteavdrag gör varje sparad räntekrona värd fullt ut
- För lång löptid kan ge högre totalkostnad trots lägre ränta
- Uppläggningsavgift upp till 592 kr tillkommer på det nya lånet
- Lägsta räntorna kräver utmärkt kreditvärdighet
- Risk att bygga nya kortskulder om gamla krediter inte sägs upp
- Löser inte grundproblemet om utgifterna överstiger inkomsterna
Vanliga frågor om att samla lån
Vad betyder det att samla lån?
Att samla lån innebär att du tar ett nytt större lån och använder det till att lösa flera befintliga smålån krediter och delbetalningar. Kvar blir en enda skuld med en ränta och en avi. Syftet är att sänka både räntekostnaden och avgifterna.
Hur mycket kan jag spara på ett samlingslån?
Det beror på skillnaden mellan din nuvarande snittränta och den nya räntan. Att samla 120 000 kr från 18 till 8,95 procents ränta sparar cirka 559 kr per månad och 33 500 kr över fem år. Använd kalkylatorn högre upp för att räkna på dina egna siffror.
Kan jag samla lån med betalningsanmärkning?
Ja hos vissa långivare. Flera aktörer accepterar upp till två aktiva anmärkningar mot högre ränta och så kallade omstartslån är särskilt utformade för situationen. Aktivt skuldsaldo hos Kronofogden är däremot normalt ett hinder tills det varit reglerat i minst sex månader.
Påverkar det min kreditvärdighet att samla lån?
På sikt oftast positivt. Färre aktiva krediter och lägre månadskostnad förbättrar bilden i kreditupplysningen. Själva ansökan ger en UC-förfrågan som syns i tolv månader — därför är det klokt att ansöka via en förmedlare där en enda upplysning distribueras till alla långivare.
Vilka lån lönar sig mest att samla?
Krediter med högst ränta ger störst besparing — snabblån smslån kreditkortsskulder och delbetalningar med räntor på 15–22 procent. Äldre privatlån med måttlig ränta ger mindre vinst och bolån ska aldrig samlas in i ett blancolån eftersom bolåneräntan är lägre.
Betalar långivaren ut pengarna direkt till mina gamla lån?
Ofta ja. Du anger i ansökan vilka krediter som ska lösas och långivaren betalar inlösenbeloppen direkt till de gamla kreditgivarna. Det säkerställer att skulderna verkligen försvinner och att samlingslånet inte används till konsumtion.
Vad kostar det att samla lån?
Det nya lånet kan ha en uppläggningsavgift på högst 592 kr enligt 17a § konsumentkreditlagen och aviavgiften är ofta 0 kr vid autogiro eller e-faktura. Några förtidslösenavgifter finns inte på konsumentkrediter — du har alltid rätt att lösa dina gamla lån i förtid enligt konsumentkreditlagen.